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2015-05-27 10:08 來源：第一財(cái)經(jīng)日報(bào)
作為互聯(lián)網(wǎng)的“大風(fēng)口”，互聯(lián)網(wǎng)保險一直在尋機(jī)而動。
如果說2014年互聯(lián)網(wǎng)保險正慢慢陷入“蟄伏期”，那今年以來，互聯(lián)網(wǎng)保險的頻頻動作則讓保險圈顯得生機(jī)勃勃。“今年看到的互聯(lián)網(wǎng)保險項(xiàng)目明顯增多，而商業(yè)模式也感覺越來越明晰。”這是一位天使投資人在和《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者交流時表達(dá)的感受。
數(shù)據(jù)顯示，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)大幅增長，當(dāng)年保費(fèi)收入達(dá)858.9億元，同比增長195%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，57%的互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)通過官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，其余43%由以淘寶網(wǎng)(含天貓、支付寶、招財(cái)寶)和網(wǎng)易為代表的第三方電子商務(wù)平臺貢獻(xiàn)。
而這種57%對43%的比例分配似乎正在發(fā)生變化。據(jù)本報(bào)記者梳理，目前互聯(lián)網(wǎng)保險模式中除了自身的官網(wǎng)模式外，可大致分為三類：一是專注于本身生態(tài)圈的打造，比如淘寶、京東等;二是第三方平臺和保險合作，如類招財(cái)寶模式;三則是第三方掛靠保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公司合作設(shè)計(jì)產(chǎn)品，多種多樣的新型險種正由此而發(fā)。
平臺生態(tài)圈
起于“退貨運(yùn)費(fèi)險”而一炮走紅，淘寶保險由此開發(fā)了多種依托于自己生態(tài)環(huán)境的保險品種，以“雙十一”為例，眾安保險提供的服務(wù)里嵌入物流、支付、消保等多個環(huán)節(jié)。其中包括：保障物流環(huán)節(jié)的退貨運(yùn)費(fèi)險，保障消費(fèi)者利益同時緩解賣家資金壓力的參聚險，保障資金交易安全的支付寶賬戶安全險，還有保障借款人本息安全的招財(cái)寶變現(xiàn)借款保證險等等。又如淘寶中針對某類商品買賣雙方質(zhì)量糾紛的商品質(zhì)量保證保險，保障責(zé)任包含了第三方機(jī)構(gòu)的質(zhì)量鑒定費(fèi)用和部分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
京東也在奮起直追。繼供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、財(cái)富管理、支付、眾籌五大業(yè)務(wù)板塊后，5月20日，京東金融正式宣布進(jìn)軍保險行業(yè)，將保險作為第六大業(yè)務(wù)板塊并入京東金融體系，并于同期推出業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的眾籌跳票取消險、海淘交易保障險、投資信用保障險、家居無憂服務(wù)保障險、30天無理由退換貨險五款互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品。
本報(bào)記者了解到，與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品追求“大而全”不同，基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的京東創(chuàng)新保險，立足于多維度的“碎片化”設(shè)計(jì)，可以嵌入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中的任何一個交易環(huán)節(jié)和應(yīng)用場景，“比如京東眾籌平臺用戶激增，但用戶對投資風(fēng)險有擔(dān)憂，便推出了眾籌跳票取消險，還有投資信用保障險，幫助投資者盡量規(guī)避投資風(fēng)險。”京東金融副總裁姚乃勝表示。
盤活+新生
除了巨頭們的玩法，保單的盤活和新險種的創(chuàng)新也成為新興模式。保單質(zhì)押貸款的“類招財(cái)寶”模式是新趨勢，本報(bào)記者此前梳理，P2P和保險的合作模式大致可分為兩類，一類是P2P購買保險產(chǎn)品或與保險公司合作增信，其中一種是信用保險，另外一種是給投資者賬戶資金安全投保及給借款人投資意外險;另一類模式則是深層次的產(chǎn)品合作，例如保單質(zhì)押融資產(chǎn)品。
以近日天安財(cái)險和開鑫貸的合作模式而言，持有天安財(cái)險一款名為“保贏1號”的投資性保險產(chǎn)品，如需變現(xiàn)保單持有人可選擇將保單質(zhì)押給開鑫貸做融資，而投資端投資人可以投資以保單質(zhì)押為還款保障的產(chǎn)品。
不過，這種模式受制于保險產(chǎn)品的類型限制。一位保險業(yè)內(nèi)人士透露：“‘類招財(cái)寶’模式打開了保險公司的一個窗口，下一步會繼續(xù)研究如何將壽險保單盤活的模式。”
還有更多新興模式正在生長，比如“供應(yīng)鏈金融+保險”的模式，某P2B平臺聯(lián)合專業(yè)農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)“陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司”，在其農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融“東北糧倉”系列項(xiàng)目中，采用政策性水稻種植險這一險種，為該項(xiàng)目的借款人及投資人提供保險。
新興的三方險種和三方平臺也在不斷涌現(xiàn)。大數(shù)據(jù)UBI定價已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)雙向傳輸?shù)腁PP也已上線，駕駛行為數(shù)據(jù)與車主風(fēng)險識別的創(chuàng)新實(shí)踐開始探路，而如“好人險”、“輪胎險”等險種也帶給保險業(yè)更多的創(chuàng)新沖擊。
